Να απασφαλίσει η κυβέρνηση τη βόμβα των κόκκινων δανείων, αλλιώς χαθήκαμε
17/02/2014 08:50
ΔΗΜΙΟΥΡΓΙΑ ΣΧΟΛΙΟΥ

Να απασφαλίσει η κυβέρνηση τη βόμβα των κόκκινων δανείων, αλλιώς χαθήκαμε

Οι μακροοικονομικοί δείκτες δείχνουν ότι η χώρα εξέρχεται από την κρίση με μικρά αλλά σταθερά βήματα. Μέσα στο 2014 θα δούμε και θετικό πρόσημο στην ανάπτυξη ενώ θα μοιραστούν για πρώτη φορά μετά από χρόνια χρήματα σε ευπαθείς ομάδες. Ωστόσο, δεν είναι πάντα αυτό το ζητούμενο, υπάρχουν πολλά και σοβαρά προβλήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη με πρώτο και χειρότερο την οικονομική καθημερινότητα του πολίτη, τα οικονομικά της οικογένειας με απλά λόγια.

Καλό είναι το κοινωνικό μέρισμα, καλό είναι να πάρουν ορισμένοι 100 και 200 ευρώ, όμως, υπάρχουν θέματα που χρήζουν άμεσης αντιμετώπισης. Ένα από αυτό είναι τα χρέη των νοικοκυριών, τα δάνειά τους στις τράπεζες είτε πρόκειται για στεγαστικά είτε για καταναλωτικά είτε για κάρτες.

Οι εκτιμήσεις των ειδικών κάνουν λόγο για το ασύλληπτο νούμερο των 2 εκατ. δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση και είναι στο στάδιο της καταγγελίας από τις τράπεζες.

Πρόκειται για δάνεια τα οποία έχουν πάψει να αποπληρώνονται για περισσότερους από 3 μήνες, διότι ο κόσμος προτιμά να αγοράζει ψωμί για τα παιδιά του παρά να πληρώνει τις τράπεζες. Υπάρχει φυσικά κι ένας κόσμος αδιάφορος για τα δάνειά του είτε περιμένοντας να βρεθεί κεντρική λύση είτε αδιαφορώντας για το τι μπορεί να του κάνει η τράπεζα.

Υπάρχουν φυσικά και 5 εκατ. δάνεια που εξυπηρετούνται κι αυτό δείχνει ότι δεν έχει καταρρεύσει πλήρως η χώρα ενώ υπάρχουν και 1 εκατ. δάνεια που έχουν μπει σε διαδικασία ρύθμιση

Σύμφωνα με τα στοιχεία, από τα δύο εκατομμύρια: 800.000 είναι καταναλωτικά, 900.000 πιστωτικές κάρτες, πάνω από 100.000 μικρά επιχειρηματικά δάνεια, 300.000 είναι στεγαστικά. Τέλος, εκτιμάται ότι συνολικά 300.000 νοικοκυριά βρίσκονται με τη θηλιά στο λαιμό έχοντας κάποιο κόκκινο δάνειο ή περισσότερα από ένα.

Αν, λοιπόν, θέλουμε να μιλήσουμε για την πραγματική οικονομία πρέπει να σταθούμε ακριβώς στην υπερχρέωση των νοικοκυριών, κι εκεί οφείλει η κυβέρνηση να παρέμβει. Ασφαλώς οι τράπεζες δεν είναι φιλανθρωπικά ιδρύματα για να δίνουν δάνεια και μετά να τα χαρίζουν. Και βεβαίως τα τελευταία χρόνια έχουν εκλείψει φαινόμενα υψηλών –μέχρι κερδοσκοπίας- επιτοκίων και πανωτοκίων.

Όμως, η οικονομική κρίση που διέλυσε τα νοικοκυριά είναι η βασική αιτία της δραματικής αύξησης των «κόκκινων» δανείων. Απλά ο κόσμος δεν έχει να πληρώσει, τα πράγματα είναι απλά και πρέπει να γίνει κατανοητό ότι δεν μπορεί να «κουρεύονται» μισθοί και συντάξεις, δε μπορεί η ανεργία να έχει φτάσει στο 30% και η χώρα να είναι σε ύφεση για πέντε και πλέον χρόνια και να περιμένει κανείς να είναι όλα τα δάνεια εξυπηρετούμενα.

Η παρέμβαση, δυναμική μάλιστα, εδώ και τώρα είναι περισσότερο απαραίτητη από ποτέ διότι κινδυνεύει όλο το οικοδόμημα και ότι χτίστηκε με τόσες θυσίες. Η κυβέρνηση έχει προχωρήσει σε ορισμένες κινήσεις προκειμένου να διευθετηθεί το πρόβλημα των «κόκκινων» δανείων ίσως, όμως, δεν είναι αρκετές. Πέραν της προστασίας της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμούς, το σχέδιο για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια που επεξεργάζεται η κυβέρνηση είναι ένα πολύ καλό βήμα. Ωστόσο, ίσως στο πίσω μέρος του μυαλού όλων να βρίσκεται ένα γενικό «κούρεμα» στα δάνεια που αποδεδειγμένα δεν μπορούν να πληρωθούν. Όταν κάποιος είχε ετήσιο μισθό 20.000 ευρώ και ξαφνικά είναι άνεργος τότε είναι δεδομένο ότι δεν μπορεί να πληρώνει και πρέπει να υπάρξει παρέμβαση.

1. Το σχέδιο για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προβλέπει μεταξύ άλλων:

«Ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης». Οι μηνιαίες δαπάνες θα κυμαίνονται από 600 έως και 1.000 ευρώ. Οι τράπεζες για να διευκολύνουν τα νοικοκυριά, θα υπολογίζουν αυτές τις δαπάνες και θα ορίζουν μικρές μηνιαίες δόσεις, οι οποίες μπορεί να μειωθούν και περισσότερο από 70%. Ο δανειολήπτης θα καλύπτει πρώτα τις ανάγκες διαβίωσης και ό,τι περισσεύει θα το δίνει ως δόση δανείου. Το ύψος αυτών των καταβολών θα καθορίζεται από το διαθέσιμο εισόδημα του δανειολήπτη, αφού αφαιρεθούν τα απαραίτητα έξοδα για τη διαβίωσή του και τα οποία είναι: σίτιση, έξοδα σπουδών, λογαριασμοί ΔΕΚΟ, ιατρικές δαπάνες, ενδεχομένως οφειλές από ρυθμίσεις σε εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία.

2.«Εναλλακτικές προτάσεις ρύθμισης δανείων». Οι τράπεζες έχουν έτοιμες λύσεις για «γενναίες» ρυθμίσεις. Τέτοιες είναι η επιμήκυνση κατά 10 χρόνια, από τα 75 στα 85, της ανώτατης ηλικίας του δανειολήπτη για την αποπληρωμή του δανείου, έτσι ώστε να αυξηθεί η διάρκεια του δανείου, π.χ. του στεγαστικού. Μείωση κατά 50% των επιτοκίων των καταναλωτικών δανείων.

3. Μείωση επιτοκίου: Έχει άμεση ελάφρυνση στις δόσεις που προέρχονται από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Τα προγράμματα αναχρηματοδότησης (πακετάρισμα οφειλών) έχουν επιτόκια στα επίπεδα του 7% με 8%, μειωμένα σχεδόν στο μισό σε σχέση με το 14% με 15% που είναι κατά μέσο όρο το επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων, ενώ το επιτόκιο των πιστωτικών καρτών κινείται στην περιοχή του 18% με 19%.

4. Μεγαλύτερη μείωση στο επιτόκιο με προσημείωση ακινήτου: Στην περίπτωση που η οφειλή από καταναλωτικά δάνεια είναι άνω των 20.000 ευρώ, οι τράπεζες ζητούν εγγραφή προσημείωσης σε κάποιο ακίνητο, η αξία του οποίου μπορεί να καλύψει το δάνειο.

5. Αν ο δανειολήπτης μπορεί να προσφέρει αυτή την εγγύηση στην τράπεζα, τότε το επιτόκιο μειώνεται ακόμα περισσότερο και δεν ξεπερνά το 5%. Και η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να αυξηθεί στα 30 χρόνια. Ο συνδυασμός του μειωμένου επιτοκίου και της επιμήκυνσης αποπληρωμής μπορεί να μειώσει κατακόρυφα τη μηνιαία δόση. Για παράδειγμα, ένα καταναλωτικό δάνειο ύψους 20.000 ευρώ με αποπληρωμή στα 5 χρόνια και επιτόκιο 14% έχει τώρα δόση 465 ευρώ τον μήνα. Με την παροχή προσημείωσης το επιτόκιο του ίδιου δανείου θα μειωθεί στο 5% και η διάρκειά του αυξηθεί στα 20 χρόνια, τότε η μηνιαία δόση θα μειωθεί στα 132 ευρώ τον μήνα και θα είναι μειωμένη κατά 72%.

6. Αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής: Είναι η πιο διαδεδομένη λύση για τα στεγαστικά δάνεια.

Για παράδειγμα, ένα στεγαστικό 150.000 ευρώ με επιτόκιο 4% και αποπληρωμή στα 20 χρόνια έχει δόση 900 ευρώ, αν η διάρκειά του αυξηθεί στα 30 χρόνια η δόση θα μειωθεί στα 720 ευρώ τον μήνα, και αν αποπληρωθεί στα 40 χρόνια η δόση του θα μειωθεί στα 600 ευρώ τον μήνα.

7. «Συνεργάσιμος δανειολήπτης». Ένας οφειλέτης για να ενταχθεί σε τέτοιες ρυθμίσεις θα πρέπει να: Είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή, παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας προς τον δανειστή (αριθμούς σταθερού και κινητού τηλεφώνου, ηλεκτρονική διεύθυνση, αριθμό τηλεομοιοτυπίας, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό, συγγενικού ή φιλικού προσώπου ως αντικλήτου επικοινωνίας για περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης. Απαντά σε ανακοινώσεις και επιστολές του δανειστή με κάθε πρόσφορο μέσο, εντός μίας εβδομάδας. Προβαίνει σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς τον δανειστή, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 ημερών από την ημέρα μεταβολής τους. Προβαίνει εκουσίως, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς τον δανειστή, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στη μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του [π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (κληρονομιά κ.λπ.), ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων κ.λπ.], σε εξαιρετικές περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης, (λ.χ. αποδεδειγμένη σοβαρή ασθένεια ή φυσικής καταστροφής), η οποία αποδεδειγμένα επιφέρει σημαντικές αλλαγές στην οικονομική του κατάσταση, γνωστοποιεί αμελλητί την κατάστασή του αυτή στον δανειστή. Σε αυτήν την περίπτωση του χορηγείται τρίμηνη περίοδος χάριτος.

ΣΧΟΛΙΑ

  1. blue nile avatar
    blue nile 17/02/2014 11:17:04

    Να συμφωνήσω ότι οι τράπεζες δεν είναι φιλανθρωπικά ιδρύματα για να δίνουν δάνεια και μετά να τα χαρίζουν. Όμως οι ελληνικές τράπεζες έχουν χρεοκοπήσει ήδη και στηρίζονται στην επιβαλόμενη εκ των κυβερνήσεων φορολόγηση των Ελλήνων φορολογούμενων. Που φορτώθηκαν στην πλάτη τους μαζί με όλες τις προηγούμενες ανακεφαλαιοποιήσεις την τελευταία ύψους 50 δις του μνημονίου ΙΙ . Η κυβέρνηση αντί να παλαίψει να περάσουν οι τράπεζες στο ESM με ένα πρόγραμμα αντίστοιχο του αμερικανικού TARP ώστε οι τράπεζες να καθαριστούν, να έρθουν νέοι ιδιοκτήτες που θα εγγυώνται τις καταθέσεις και δεν θα χρειάζεται στο μέλλον κούρεμα καταθέσεων, αντί λοιπόν να κάνει κάτι τέτοιο το πρώτο της μέλημα είναι να κρατάει τους τραπεζίτες ιδιοκτήτες στις τράπεζες που χρεοκόπησαν. Φτάσαμε δε στο σημείο να διαμαρτύρεται το οικονομικό επιτελείο στην τρόικα ώστε να χαλαρώσουν τα stress tests. Τρόικα που μπορεί να είναι φιλοτραπεζική αλλά έχει εξοργιστεί με τον τρόπο που διαχρονικά οι ελληνικές κυβερνήσεις έχουν δώσει απίστευτα προνόμια στις ελληνικές τράπεζες. Στην περίπτωση που οι ελληνικές τράπεζες είχαν αλλάξει ιδιοκτησιακό καθεστώς θα είχαμε τρία σημαντικά οφέλη. 1) Τα περισσότερα κόκκινα δάνεια δεν θα χρειαζόταν να αποπληρωθούν 2) Καθαρίζοντας από την κοκκινίλα τις τράπεζες δεν θα αντιμετωπίζαμε το αποτρόπαιο ενδεχόμενο του κουρέματος των καταθέσεων. 3) Θα δινόταν ουσιαστική ώθηση στην οικονομία επειδή οι καθαρές πια τράπεζες θα μπορούσαν να χρηματοδοτούν επενδυτικές απόπειρες. Αντί των παραπάνω η κυβέρνηση παίζει το παιχνίδι των τραπεζιτών που ο μόνος τρόπος να κρατήσουν τις τράπεζες τους είναι να τις διατηρήσουν εσαεί χρεοκοπημένες. Χωρίς να μπορέσουν να προσφέρουν στην ανάπτυξη και αναμένοντας ακρωτηριασμό καταθέσεων. Όποιος περιμένει έτσι να σωθεί η χώρα πλανάται οικτρά και ήρθε η ώρα ο Σαμαράς να σπάσει αυγά εκεί που πρέπει. Στο εσωτερικό να καθαρίσει τον τραπεζικό οχετό και στο εξωτερικό να πετύχει την απαραίτητη ελάφρυνση του μη βιώσιμου χρέους.

    • Νικος avatar
      Νικος @ blue nile 17/02/2014 20:43:56

      Eσύ πολύ καλά τα λες φίλε μου αλλά ποιός σε ακούει στην κυβέρνηση. Μόνο στην αντιπολίτευση σε ακούνε...

ΑΠΟΣΤΟΛΗ ΣΧΟΛΙΟΥ

Τα δεδομένα σας είναι ασφαλή! H διεύθυνση email δε θα δημοσιευθεί. Τα στοιχεία θα χρησιμοποιηθούν αποκλειστικά για τη δυνατότητα σχολιασμού στο antinews.gr .

Tα πεδία με αστερίσκο (*) είναι υποχρεωτικά.